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2018年以来已有三家主做信用卡客户的互联网消费金融公司上市，尚有一家提交了招股书，它们划分是维信金科、51信用卡、小赢科技和萨摩耶金服。信用卡客户的优势在于：（1）目的客群相对优质，经由银行的审核，有央行征信记载。（2）信用卡代偿是一种获客手段，且有助于征信数据的积累。
这些公司不管是否称自己为信用卡代偿，其本质都是给银行授信不足的信用卡客户提供分外授信，从订价来看，大部门都高于信用卡的利率水平。参考中国陈诉网公布《2018年中国信用卡行业分析陈诉-市场深度分析与生长趋势研究》 信用贷代偿行业的兴起到吸引资本市场的关注，2017年底的现金贷羁系是重要的催化剂。
2017年11月公布了141号文，最关键的一点是对贷款利率上限做了限制，明确了年化利率36%的上限。这导致了大量从事高利率、妙手续费的现金贷平台业务断崖式下跌，大部门退出了市场。尚有一部门业务相对规范的平台也调整了产物利率。
信用卡代偿vs现金贷 资料泉源：公然资料整理 在消费金融蓬勃的美国市场，银行和信用卡公司通过提供更低利息的信用卡余额代偿服务争抢客户。首先用短期促销的低利率产物吸引客户将其他银行的信用卡余额转入，一般促销期竣事后恢复正常利率。客户将贷款余额转入之后用良好的用户体验以及差异化的订价留存客户；此外，客户能将多张信用卡余额举行了归集，举行统一治理。
最后一定有一部门客户留存了下来。美国商业银行业的市场化水平高，征信体系完善，利率订价较为灵活。
Capitalone是信用卡代偿的鼻祖，之后银行、信用卡公司、LendingClub等网络借贷机构也都开始提供类似的产物和服务。从外洋生长路径来看，金融科技做大会酿成传统金融机构，拿到银行牌照，并举行外延式并购。停止2018年6月，我国信用卡在用发卡数量到达6.38亿张，人均持卡数量为0.46张。相比其他国家，我国的信用卡渗透率仍有较大的提升空间，有关数据显示，2017年，美国66%的成年人（15岁及以上）持有信用卡，中国该比例仅为21%。
美国的人均持卡量为2张，我国信用卡用户的基数将连续提升。信用卡人均持卡量 资料泉源：wind，中国陈诉网整理 行业生长趋势： （1）行业竞争加剧。
在贷款利率上限的限制条件下，越来越多的互金平台将信用卡持卡人视为目的客户，除了上市和即将上市的这四家公司，另有不少平台到场其中，包罗还呗、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花、小花钱包、小黑鱼等。过分竞争及恶性竞争或导致信用卡人群的共债率上升，从而增加整个行业的信用风险。
（2）行业提升空间大。随着征信体系的不停完善，有信用记载和持有信用卡的目的人群数量将连续增长，市场空间在扩大。
对于平台来说，对于客户的画像会越来越精准，订价也更趋于差异化，客户体验会不停提升。（3）盈利能力有待视察，分化或显现。
互联网消费金融行业仍处于起步阶段，从四家公司的招股书来看，盈利时间尚短，连续性有待视察。资产端的收益率由于现金贷羁系有所下降，资金端成本在2018年受信用情况影响有所提升。
金融机构到场互联网消费金融的努力性比力高，可通过直接放贷、购置ABS或者信托、资管产物等多种途径到场。获客成本连续上升，虽然互金平台数量淘汰，但需要购置流量的种种互联网公司仍然许多，所以存量客户较多的平台有相对优势。
风控成本的控制具有规模相应，业务量增加可摊薄征信用度及运营成本。除了利差收入之外，这些公司也在努力拓展其他增值服务变现的途径。
相比支付宝、微信这类高频使用的生活服务类、社交类APP，金融信贷类APP的功效过于单一、客户交互频率较低。理财、保险等金融服务除了需求频次低，这些金融科技公司还需要解决合规性问题，尤其是金融牌照的获取。
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