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相识了团险的优势和劣势，大多数亲对团险有一个开端认识了吧？小编猜大家心里可能还会有个疑虑：团险能顺利理赔么？啥情况下会拒赔？如何规避拒赔带来的风险呢？这不，给您带来一个案例——M去年8月3日与保险公司签订劳动条约准备上班。条约主要约定：劳动条约期限为当年9月3日至次年8月3日止。
公司每月10日前发人为。去年8月3日，保险公司为M投保团体定期寿险A款、附加团体意外伤害保险A款，附加团体医疗保险、附加团险重大疾病保险B款。
保险生效日为8月3日，保险期满日为12月31日24时止，并明确约定：“若被保险人变换保额或退保，则保险责任终止时间以保全批单上载的时间为准。”去年11月12日，M告退了，11月14日排除双方的劳动条约。告退后，11月26日至12月1日，M在某医院住院治疗，其间于11月27日被诊断为甲状腺癌。
M想起公司给自己买了团险，便申请理赔，不意保险公司以员工去职为由拒赔。M不满，上诉，最终公司拒绝赔偿获得法院支持。
咦？？这份保障不是期满日为12月31日么？在这之前确诊疾病，为啥不赔？接着看——诉讼中，保险公司提出，因原告告退后被医院诊断为疾病，且其告退后也未履职，双方的劳动条约已经排除。而凭据保险条约条款及公司制度划定，员工去职后则退出该保险方案。
公司提供了原告告退申请书、公司制度、批单、保险条约条款、劳动条约及原告履职情况等证据。综合上述证据，一审法院经审理后，认定原、被告之间的劳动条约已于去年11月14日排除，即原告在某医院住院时双方已经不存在劳动条约关系，联合劳动条约约定和《员工团体保险福利手册》等制度划定，讯断驳回原告诉讼请求。一审讯断下达后M不平，上诉至中级人民法院。
二审法院审理后讯断驳回M上诉请求，维持原判。M很心塞啊，但，保险就是这样，按条款服务。
我去，团险好坑啊，居然不赔？！看这案例可能有人要焦绿了……等等！都说了“照章服务”，可没说所有团险都不赔哦！咱先搞清楚买的是哪种团险先~~~小编四下探询了一下，发现现在咱一般能买到的“团”险其实有两种“团”法。（接待交流更多“团”法）一是：公司提倡一个“团购”，大家以某个优惠价钱在某家保险公司投保，有一年期险种，也有期缴险种（好比终身重疾险，每年交费连续10-20年不等的那种），大家可以凭据自身需求为自己选购或为眷属选购。公司有可能会帮你负担一些用度，也有可能完全自费哈~！二是：公司出钱给员工买。
有短期也有恒久。短期如案例中一年的，恒久好比保10-20年或终身的。
大多数公司会为员工设置一年期保险。买保障期长的那种，真是“良心”东家喽，固然，公司会凭据公司员工的职级和孝敬度等因素来为员工设置。划重点——不管哪种类型的团险，赔不赔首先看条款，看保障期是非，看保障责任的细则，看有没有重要的附加说明。
通常“随着你”（终身型或定期几十年）的险种，一般情况下是不会不赔的，究竟白纸黑字写得很清楚。而短期的险种，且标注去职后保障会消失的险种，有拒赔风险。本案例的M，只知道“我有保险”但“有什么保险”“保险能赔什么”压根不清楚哈~所以上诉遭到拒赔。
有兴趣的亲可以点击下方本案审判执法依据看看——本案例讯断的执法依据● 为在职员工投保团体保险，系对在职员工的福利，去职员工不再享有本案中，M在某保险公司入职后，该保险公司凭据公司的制度划定及《员工团体保险福利手册》，为其投保团体保险，而且在制度中明确划定“在保险期间内入职或去职员工，其保险期间为该名员工加入本保险方案的日期(入职日期)到退出本保险方案的日期(去职日期)”。同时条约条款中也有“增加被保险人”、“淘汰被保险人”等明确团体险被保险人增加与淘汰的约定，且保费由投保人支付。另外保险条约条款也明确被保险人从投保人去职的，条约效力终止。
● 员工告退后，投保人有权排除该员工的保险条约凭据《保险法》第十条、第十三条、第十五的划定，保险条约是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人负有支付保险费义务，投保人和保险人可以对条约的效力约定附条件或者附期限、投保人可以排除条约。因此，约定保险权利义务关系的协议是保险条约，权利主体为投保人、保险人，投保人和保险人在条约中可以对条约效力附条件或附期限。
《保险法》第十五条划定：“除本法尚有划定或者保险条约尚有约定外，保险条约建立后，投保人可以排除条约，保险人不得排除条约。”联合本案中，投保人、保险人均为某保险公司，在员工告退后，凭据劳动条约和保险条约约定以及公司制度划定，员工去职后，与公司之间双方已不存在劳动关系，保险公司作为投保人，凭据公司制度和条约约定，以及执法划定，有权排除该保险条约，即保险条约条款中约定的“淘汰被保险人”、退保。所以，有团险的宝宝们，一定要注意规避团险的风险！咋规避？一定要看条款！一定要看条款！一定要看条款！要格外注意有没有因去职或退休等原因，保障会终止的条款。
不管有没有这样的条款，都应在团险之外给自己设置相应的保障！谨记：走要走得潇潇洒洒，留要留得有尊严、有保障！文中案例转自《中国银行保险报》，作者系党振朝，中信保诚人寿保险有限公司河南省分公司合规风险治理部卖力人。实习编辑 刘婷。
本文来源：j9九游会-www.chi021.com
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